Modelo de Distribución de Microseguros de Accidentes y Asistencia Médica Básica enfocado en la Inclusión Financiera de Socios en Cooperativas del Segmento 3

Abstract

Este trabajo diseña un modelo de distribución de microseguros de accidentes y asistencia médica básica orientado a la inclusión financiera de socios de cooperativas de ahorro y crédito del Segmento 3 en Ecuador. Frente a un gasto de bolsillo en salud de los hogares que se ha mantenido en el rango de 32,6 % a 33,4 % del gasto sanitario total entre 2022 y 2024 (Instituto Nacional de Estadística y Censos [INEC], 2025), y a un mercado asegurador que en 2025 movió USD 2.368 millones en primas un crecimiento del 5,7 % respecto de 2024 pero con una penetración de apenas 1,8 % del producto interno bruto, muy por debajo del promedio latinoamericano de 3,2 % (Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros [Fedeseg], 2026), la investigación propone un microseguro con prima mensual de USD 3,50, coberturas de muerte accidental, enfermedades graves y asistencia médica ambulatoria, distribuido mediante certificados individuales dentro de una póliza colectiva contratada por la cooperativa, en calidad de canal alterno de distribución conforme a la Norma de Microseguro (Resolución JPRF-S-2024-0106)...This master's thesis designs a distribution model for personal-accident microinsurance with basic medical assistance aimed at the financial inclusion of members of Segment 3 savings and credit cooperatives in Ecuador. Given that households' out-of-pocket health expenditure has remained between 32.6% and 33.4% of total health spending from 2022 to 2024 (Instituto Nacional de Estadística y Censos [INEC], 2025), and that the insurance market moved USD 2,368 million in net premiums in 2025 a 5.7% increase over 2024 while insurance penetration remains at only 1.8% of GDP, well below the 3.2% Latin American average (Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros [Fedeseg], 2026), this research proposes a microinsurance product with a monthly premium of USD 3.50, covering accidental death, critical illness, and outpatient medical assistance, distributed through individual certificates issued under a group policy contracted by the cooperative, acting as an alternate distribution channel under Ecuador's Microinsurance Regulation (Resolution JPRF-S-2024-0106)...